彈個(gè)車(chē)融資租賃，最近成為幾家媒體報(bào)道的對(duì)象，核心問(wèn)題有三個(gè)：汽車(chē)融資租賃到底是租車(chē)還是買(mǎi)車(chē)？核心信息在用戶下單前是否用充分告知？電子合同是否被修改？

在采訪了包括律師在內(nèi)的多位業(yè)內(nèi)人士，查看了用戶與彈個(gè)車(chē)簽署的合同，以及翻閱了國(guó)內(nèi)法院的多個(gè)相關(guān)判例后，記者發(fā)現(xiàn)，圍繞彈個(gè)車(chē)融資租賃不斷出現(xiàn)的糾紛，除了因?yàn)槠?chē)融資租賃模式較新遭遇部分用戶與媒體的曲解，還與部分嚴(yán)重逾期用戶在向媒體反饋問(wèn)題時(shí)隱瞞了部分關(guān)鍵信息有密切關(guān)系。上海一家擁有汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的公司負(fù)責(zé)人稱，汽車(chē)融資租賃實(shí)質(zhì)上就是購(gòu)車(chē)，這在雙方簽署的合同中有明確說(shuō)明，用戶簽署的電子合同后期無(wú)法修改。

買(mǎi)車(chē)還是租車(chē)？

記者注意到，網(wǎng)上關(guān)于彈個(gè)車(chē)的報(bào)道質(zhì)疑，首個(gè)問(wèn)題就是“彈個(gè)車(chē)融資租賃究竟是買(mǎi)車(chē)還是租車(chē)”？部分用戶甚至上傳有自己的手機(jī)截屏，以說(shuō)明“先用一年”現(xiàn)在變成了“先租一年”，“首付”變成了“首付租金”。

記者了解到，這些用戶手機(jī)截屏顯示的是訂單頁(yè)面，并不是用戶與彈個(gè)車(chē)簽訂的合同。至于訂單頁(yè)部分用詞出現(xiàn)修改，彈個(gè)車(chē)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，彈個(gè)車(chē)汽車(chē)融資租賃產(chǎn)品的本質(zhì)目的是滿足消費(fèi)者購(gòu)車(chē)需求，通過(guò)先租后買(mǎi)模式完成汽車(chē)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，但是有用戶在簽署協(xié)議后，依然對(duì)彈個(gè)車(chē)融資租賃整體模式了解不深。彈個(gè)車(chē)根據(jù)用戶反饋和市場(chǎng)調(diào)研情況做了優(yōu)化，在宣傳上突出顯示了產(chǎn)品首年的租賃屬性，以避免消費(fèi)爭(zhēng)議，完整的融資租賃服務(wù)方案在產(chǎn)品端和合同里都有明晰展示。而且用戶與彈個(gè)車(chē)簽署的電子合同名稱帶有“融資租賃”四個(gè)字，內(nèi)文多次出現(xiàn)“融資租賃”詞語(yǔ)，相關(guān)費(fèi)用項(xiàng)目明確表述為“首付租金”、“月付租金”。在“買(mǎi)車(chē)還是租車(chē)”問(wèn)題上，彈個(gè)車(chē)一直以來(lái)并沒(méi)有變化。

據(jù)悉，汽車(chē)融資租賃是一種新興的購(gòu)車(chē)方式，行業(yè)內(nèi)大多采用“以租代購(gòu)”模式，又被稱為“先租后買(mǎi)”。彈個(gè)車(chē)汽車(chē)融資租賃模式為“1+3”，首年是租賃期，用戶享有車(chē)輛使用權(quán)，按照合同支付月付租金就可以正常用車(chē)。租賃期結(jié)束后，用戶支付尾款就能獲得車(chē)輛的所有權(quán)，完成融資租賃買(mǎi)車(chē)全流程。如果不愿或者無(wú)法支付尾款，用戶可以選擇分期貸款，行業(yè)內(nèi)一般是3年36期，用戶只要按照合同按期支付費(fèi)用，合同執(zhí)行完畢依然能獲得車(chē)輛所有權(quán)。

大搜車(chē)旗下彈個(gè)車(chē)平臺(tái)負(fù)責(zé)人魏南衡介紹說(shuō)，與傳統(tǒng)的全款買(mǎi)車(chē)、銀行分期購(gòu)車(chē)相比，汽車(chē)融資租賃的最大特征是首付低，“1成首付”，遇到促銷(xiāo)活動(dòng)時(shí)甚至可以做到零首付。汽車(chē)融資租賃采用了汽車(chē)使用權(quán)與所有權(quán)分離的方式實(shí)現(xiàn)了用戶購(gòu)車(chē)的低門(mén)檻，汽車(chē)融資租賃用戶購(gòu)車(chē)支付費(fèi)用周期拉長(zhǎng)，資金支付壓力降低?！坝脩艉炇鹌?chē)融資租賃協(xié)議的目的是購(gòu)車(chē)，彈個(gè)車(chē)是以車(chē)輛銷(xiāo)售為目的，而且租賃期結(jié)束后，除非用戶出現(xiàn)嚴(yán)重逾期或者其他違法行為，絕大多數(shù)均能通過(guò)支付剩余款項(xiàng)，或者辦理銀行貸款，來(lái)獲得車(chē)輛的所有權(quán)，所以汽車(chē)融資租賃歸根結(jié)底就是買(mǎi)車(chē)?！睋?jù)悉，如果用戶不能支付尾款，也沒(méi)有通過(guò)貸款分期審核，彈個(gè)車(chē)還提供有續(xù)租方式，用戶繼續(xù)支付租金，履行合同后也能拿到車(chē)輛產(chǎn)權(quán)，而相關(guān)的費(fèi)用通過(guò)手機(jī)APP均能清晰查到。

彈個(gè)車(chē)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，汽車(chē)融資租賃在歐美是一種成熟的汽車(chē)銷(xiāo)售方式，美國(guó)新車(chē)將近四成是通過(guò)融資租賃模式銷(xiāo)售出去的。2016年11月，彈個(gè)車(chē)將汽車(chē)融資租賃模式引入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，至今已經(jīng)服務(wù)了將近40萬(wàn)客戶，其中20萬(wàn)客戶已經(jīng)完成購(gòu)車(chē)全部流程，拿到了車(chē)輛產(chǎn)權(quán)，這就充分說(shuō)明，彈個(gè)車(chē)融資租賃就是購(gòu)車(chē)。而租車(chē)模式之下，用戶即使連續(xù)租用車(chē)輛多年，也無(wú)法獲得車(chē)輛產(chǎn)權(quán)。

核心信息事先充分告知了嗎？

彈個(gè)車(chē)融資租賃模式，用戶在下單前能夠得到核心信息嗎？

彈個(gè)車(chē)稱，公司通過(guò)多種途徑保證客戶的知情權(quán)：

（1）在產(chǎn)品的宣傳上，廣告語(yǔ)、廣告畫(huà)面、手機(jī)APP的開(kāi)機(jī)屏、線上應(yīng)用展示、車(chē)型介紹頁(yè)面等均明確提示彈個(gè)車(chē)的產(chǎn)品方案為“1成首付 先租后買(mǎi)”的汽車(chē)融資租賃形式；線下，彈個(gè)車(chē)社區(qū)店張貼有海報(bào)提示重要事項(xiàng)，比如汽車(chē)融資租賃模式介紹、彈個(gè)車(chē)產(chǎn)品介紹等。消費(fèi)者能夠在多個(gè)渠道了解到產(chǎn)品模式。

（2）簽約流程上，彈個(gè)車(chē)會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行身份識(shí)別校驗(yàn)、重點(diǎn)內(nèi)容提醒以及簽署意愿校驗(yàn)（通過(guò)第三方電子簽名服務(wù)機(jī)構(gòu)向客戶手機(jī)發(fā)送短信驗(yàn)證碼進(jìn)行簽約意愿驗(yàn)證），客戶完全能夠知曉彈個(gè)車(chē)產(chǎn)品及簽署的合同內(nèi)容。

（3）合同名稱即含“融資租賃”，合同內(nèi)容通篇多次出現(xiàn)“融資租賃”，清楚介紹融資租賃形式及客戶履約后享有所有權(quán)約定等；彈個(gè)車(chē)APP也對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了詳細(xì)介紹。

此外，法院的判例也證實(shí)了汽車(chē)融資租賃模式就是購(gòu)車(chē)。廣東省惠州市人民法院（2019）粵1302民初14855號(hào)民事判決書(shū)，以及杭州市余杭區(qū)人民法院于2019年10月18日作出的（2019）浙0110民初8648號(hào)民事判決書(shū)，均判決駁回了獲得類(lèi)似產(chǎn)品服務(wù)客戶提出的“租車(chē)誤導(dǎo)購(gòu)車(chē)”訴求，認(rèn)為彈個(gè)車(chē)不存在誤導(dǎo)消費(fèi)者的情形，客戶正常履約即可完成購(gòu)車(chē)。

浙江豐國(guó)律師事務(wù)所合伙人胡美玉認(rèn)為：消費(fèi)者要重視《融資租賃合同》的具體條目以及法律效力。作為具有法律上正常民事行為能力人，在簽署電子合同后即需要履行相關(guān)約定，后期逾期階段很難用“未看清”等理由進(jìn)行抗辯。

電子合同能被修改嗎？

這是圍繞彈個(gè)車(chē)汽車(chē)融資租賃的第三個(gè)核心點(diǎn)。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，有彈個(gè)車(chē)用戶反映，最近查看自己手機(jī)APP后發(fā)現(xiàn)，訂單頁(yè)上出現(xiàn)的部分詞語(yǔ)有不同，“先用一年”改成了“先租一年”，原來(lái)的“首付”變成了“首付租金”，懷疑訂單被修改。

彈個(gè)車(chē)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這些用戶有誤解，他們看到的其實(shí)是訂單頁(yè)，“手機(jī)APP上呈現(xiàn)的訂單頁(yè)只包含了合同的部分信息。實(shí)際上，電子合同簽訂后是無(wú)法進(jìn)行任何修改，因?yàn)殡娮雍灻堑谌綑C(jī)構(gòu)提供服務(wù)，合同簽署經(jīng)CA認(rèn)證，無(wú)法修改，否則會(huì)喪失法律效力，對(duì)于企業(yè)自身而言也是無(wú)法得到保障。而天貓旗艦店的訂單是經(jīng)天貓平臺(tái)提供簽約和合同保管服務(wù)，企業(yè)是無(wú)權(quán)指令平臺(tái)做出任何更改行為。”記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，電子合同在天貓和APP端會(huì)一直展示，消費(fèi)者可以隨時(shí)自行調(diào)取查閱。

該相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，產(chǎn)品方案和廣告語(yǔ)會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品方案改進(jìn)、及客戶體驗(yàn)反饋不斷進(jìn)行調(diào)整的，天貓端客戶也可以通過(guò)交易快照的形式來(lái)還原當(dāng)時(shí)場(chǎng)景。“先用”和“先租”用語(yǔ)的優(yōu)化對(duì)于汽車(chē)融資租賃產(chǎn)品的模式不存在改變，訂單文案描述的細(xì)節(jié)調(diào)整對(duì)于客戶正常用車(chē)的權(quán)利義務(wù)并沒(méi)有影響。而企業(yè)和消費(fèi)者之間的權(quán)責(zé)關(guān)系都是嚴(yán)格遵照客戶下單時(shí)簽署的合同，自始至終不存在任何變動(dòng)。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，有國(guó)家電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)認(rèn)證的電子合同，用戶簽署后不會(huì)被修改，也無(wú)法修改，因?yàn)樾薷暮?，電子合同就無(wú)法通過(guò)驗(yàn)證了。

為何糾紛不斷冒出來(lái)？

記者注意到，在國(guó)內(nèi)的一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，彈個(gè)車(chē)存在多起投訴。在微博平臺(tái)上，類(lèi)似內(nèi)容被人以復(fù)制粘貼的方式連續(xù)發(fā)出。仔細(xì)查看可以發(fā)現(xiàn)，這些帖文的發(fā)送人集中在有限的幾個(gè)人身上，因?yàn)椴粩喑霈F(xiàn)使人錯(cuò)以為不斷有新的糾紛。

融資租賃合同糾紛，與該模式較新有密切關(guān)系。記者從另外一家汽車(chē)融資租賃平臺(tái)負(fù)責(zé)人采訪了解到，國(guó)內(nèi)汽車(chē)融資租賃行業(yè)發(fā)展3年多時(shí)間了，但是和傳統(tǒng)的全款買(mǎi)車(chē)、銀行貸款買(mǎi)車(chē)相比，這種模式還是比較新穎，還需要做市場(chǎng)教育，“每一種新興模式出現(xiàn)后，都會(huì)有質(zhì)疑，比如信用卡，有的人認(rèn)為信用卡是用未來(lái)的錢(qián)救現(xiàn)在急，有的人不理解認(rèn)為自己有錢(qián)為何要用銀行的錢(qián)？當(dāng)然還有人故意逾期不還。但是現(xiàn)在信用卡已經(jīng)很普及了，人們也接受了信用消費(fèi)模式，許多人把自己的錢(qián)做投資用，然后用螞蟻花唄做日常消費(fèi)，生活品質(zhì)沒(méi)有降低，而且賺到了投資收益。再比如買(mǎi)房，最初人們基本上都是攢夠全款再買(mǎi)房，現(xiàn)在大家都愛(ài)用銀行貸款，而且還要盡量多貸。先租后買(mǎi)的汽車(chē)融資租賃模式，好處就是能夠滿足一部分用戶提前開(kāi)上車(chē)的需求，當(dāng)然相比全款買(mǎi)車(chē)，用戶買(mǎi)車(chē)的整體費(fèi)用支出要高一點(diǎn)兒。就好比買(mǎi)房，當(dāng)然全款買(mǎi)房整體費(fèi)用低，銀行貸款買(mǎi)房整體費(fèi)用高，因?yàn)殂y行為用戶提供了資金服務(wù)，它也有資金成本?！?/p>

此外，部分用戶在投訴的時(shí)候，故意隱瞞了與平臺(tái)方的關(guān)鍵信息，誤導(dǎo)了媒體。2019年6月，湖南省長(zhǎng)沙縣人民法院判決：當(dāng)?shù)匾晃恍は壬c上海易鑫融資租賃有限公司(以下簡(jiǎn)稱“易鑫”)的融資租賃合同糾紛，以易鑫勝訴結(jié)案：法院一審判決當(dāng)事人肖先生繳清2個(gè)多月的租金1.07萬(wàn)元及違約金200多元。

記者注意到，此前肖先生在還款逾期車(chē)輛被平臺(tái)收走后，向多家媒體投訴易鑫公司，長(zhǎng)沙當(dāng)?shù)孛襟w還以《多名車(chē)主訴上海易鑫“套路貸”》為題報(bào)道此糾紛，肖先生當(dāng)時(shí)指責(zé)易鑫“車(chē)輛變成企業(yè)名下”、“強(qiáng)行收車(chē)”且“不給合理解釋”。法院裁判書(shū)顯示：法院認(rèn)為，易鑫公司與肖先生簽訂的《汽車(chē)租賃合同》、《抵押合同》，真實(shí)、合法、有效，雙方應(yīng)全面履行合同義務(wù)，易鑫公司將車(chē)輛租賃給肖先生使用，肖先生應(yīng)依約向易鑫公司支付租金。肖先生僅支付兩期租金，違約在先，易鑫公司有權(quán)要求其繼續(xù)履行合同支付租金或者收回租賃物解除合同。

此外記者發(fā)現(xiàn)，2009年10月19日至2018年9月18日，上海法院系統(tǒng)共有1061篇裁判書(shū)涉及到汽車(chē)融資租賃，90%以上是因?yàn)橛脩敉ㄟ^(guò)融資租賃買(mǎi)車(chē)后，支付了首期租金及部分租金，沒(méi)有繼續(xù)向出租人即融資租賃公司支付租金，因此產(chǎn)生了訴訟。在《汽車(chē)融資租賃合同》合同定性、雙方權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任等條款清晰界定的前提下，法院均支持融資租賃公司的大部分訴請(qǐng)，在承租人根本違約的前提下判令融資租賃合同解除，返還租賃車(chē)輛，支付租金、滯納金及賠償損失（應(yīng)扣除融資租賃公司收回車(chē)輛時(shí)的車(chē)輛變現(xiàn)價(jià)值），滌除抵押登記（若有）。一審判決后的上訴比例不到2%，這也說(shuō)明在經(jīng)過(guò)法院審理整個(gè)流程后，這些嚴(yán)重逾期用戶已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)了融資租賃的商業(yè)模式，以及履行已簽約合同的必要性。

上海一家擁有汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的公司負(fù)責(zé)人表示，有些用戶在投訴到媒體時(shí)故意隱瞞了自己沒(méi)有按照合同及時(shí)支付費(fèi)用嚴(yán)重逾期的事實(shí)，有些媒體沒(méi)有做深度采訪接訴就報(bào)道，而這些報(bào)道又導(dǎo)致當(dāng)事人產(chǎn)生不切實(shí)際的想法，認(rèn)為只要媒體一報(bào)道，企業(yè)就會(huì)服軟，自己拖欠的費(fèi)用就不用支付了，導(dǎo)致正常的合同無(wú)法繼續(xù)執(zhí)行，客訴得不到解決，進(jìn)而激化了矛盾?！跋M(fèi)者合法權(quán)益需要保護(hù)，如果用戶簽約后不執(zhí)行合同嚴(yán)重逾期，企業(yè)自然也要按照合同采取一些措施保護(hù)合法資產(chǎn)不受損失，這在雙方簽訂的合同中都有明示?，F(xiàn)在的媒體環(huán)境很差，企業(yè)的合法權(quán)益在很多媒體報(bào)道中得不到體現(xiàn)。”

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