9月20-21日，2018第四屆中國(guó)汽車金融產(chǎn)業(yè)（國(guó)際）峰會(huì)在深圳舉行，本次峰會(huì)以“創(chuàng)新金融 資源整合”為主題，建元資本CTO張凌受邀出席并發(fā)表了題為“看科技創(chuàng)新如何賦能汽車融資租賃”的主題演講。張凌表示，隨著汽車金融在中國(guó)市場(chǎng)滲透率的逐步提升，加上新興的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮影響，金融和科技的全面融合日趨重要。此時(shí)制約行業(yè)發(fā)展的不僅僅是客戶，還有順應(yīng)需求的產(chǎn)品服務(wù)、技術(shù)應(yīng)用、風(fēng)控能力、資金來(lái)源等，整個(gè)行業(yè)上下游都面臨不同的長(zhǎng)足發(fā)展困境。建元資本此次帶來(lái)的CACMP金融科技平臺(tái)，則為解決這些困境而生。

       汽車融資租賃將迎爆發(fā)式增長(zhǎng)

       過(guò)去十多年，我國(guó)汽車市場(chǎng)增長(zhǎng)快速，每年汽車的整體保有量保持10%-20%的增長(zhǎng)。早在2009年，中國(guó)汽車銷量就已超過(guò)美國(guó)，成為全球汽車第一消費(fèi)大國(guó)。但我國(guó)的汽車金融與成熟國(guó)家尚有較大差距，一方面是服務(wù)，效率與體驗(yàn)急待提升，另一方面資金監(jiān)管政策收緊，不確定性增強(qiáng)。

       數(shù)據(jù)顯示，截止2017年全球發(fā)達(dá)國(guó)家平均汽車金融滲透率已大于70%，美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)汽車金融滲透率分別為86%、90%、75%。而我國(guó)作為全球汽車的產(chǎn)銷大國(guó)，整體滲透率僅為40%左右。其中汽車金融公司、銀行、融資租賃公司的滲透率分別為23.2%、12.7% 和2.7%。我國(guó)目前汽車融資租賃不足3%，可見(jiàn)其滲透低，潛力大。

       張凌在會(huì)上表示，伴隨著年輕消費(fèi)群體的崛起，消費(fèi)者對(duì)汽車金融產(chǎn)品的差異化需求將越發(fā)明顯。而各類金融公司對(duì)產(chǎn)品規(guī)劃、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)控能力的把控，將很大程度影響其成長(zhǎng)的健康度。此外，傳統(tǒng)銀行、主機(jī)廠金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，也為這一市場(chǎng)帶來(lái)了更多新的可能性。有資料顯示，預(yù)計(jì)到今年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總規(guī)?？蛇_(dá)1.85萬(wàn)億元，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)前景廣闊。

       而其中占比最低的汽車融資租賃，由于其融資與融物相結(jié)合的特點(diǎn)，在風(fēng)控技術(shù)革新、大數(shù)據(jù)及人工智能工具使用、互聯(lián)網(wǎng)用戶的長(zhǎng)尾挖掘、拉動(dòng)社會(huì)投資等方面具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，已成為僅次于資本市場(chǎng)、銀行信貸的第三種重要汽車行業(yè)融資方式。2018年4月，融資租賃類企業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)由商務(wù)部劃歸銀保監(jiān)會(huì)，融資租賃回歸金融屬性地位，監(jiān)管的明確及政策的推出，融資租賃潛力將進(jìn)一步挖掘。

       如果說(shuō)2017年以前是融資租賃行業(yè)的助跑期，2018年開(kāi)始，融資租賃可以預(yù)見(jiàn)將開(kāi)始加速。根據(jù)預(yù)測(cè)，2025年中國(guó)汽車融資租賃滲透率至少將達(dá)到9%，迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)。

       租賃類產(chǎn)品凸顯經(jīng)銷商業(yè)務(wù)差異化

       “從傳統(tǒng)汽車經(jīng)銷商的金融業(yè)務(wù)來(lái)看，基本上都是以車貸類業(yè)務(wù)為主，而經(jīng)銷商真正的業(yè)務(wù)差異化應(yīng)該體現(xiàn)在租賃類的產(chǎn)品上，而租賃類的產(chǎn)品所面對(duì)的挑戰(zhàn)是跟資金結(jié)構(gòu)緊密關(guān)聯(lián)的。”張凌表示。

       隨著汽車融資租賃業(yè)務(wù)的興起，越來(lái)越多的一線汽車經(jīng)銷商們也開(kāi)始自建融資租賃公司，但往往發(fā)展不是很順利。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年，第三方融資租賃企業(yè)超過(guò)8000家，其中真正展業(yè)的不過(guò)1000余家，汽車融資租賃企業(yè)更是寥寥無(wú)幾。

       據(jù)張凌介紹，從建元資本發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，自行開(kāi)展融資租賃需要具備五大核心要素。首先是具備核心的專業(yè)風(fēng)控能力，任何時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)都應(yīng)該擺在金融業(yè)務(wù)的首位。其次需要具備專業(yè)團(tuán)隊(duì)人員，包括專業(yè)的信審團(tuán)隊(duì)、財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)、資產(chǎn)管理團(tuán)隊(duì)以及市場(chǎng)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)等。第三企業(yè)還需擁有自身的造血能力，或者說(shuō)再融資能力，能與多家資金機(jī)構(gòu)建立多樣化的資金結(jié)構(gòu)，以充裕的流動(dòng)資金對(duì)抗隨時(shí)變化的資金政策以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。第四，需要有巨大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋支撐業(yè)務(wù)落地。最后必須有先進(jìn)的信息科技水平做基礎(chǔ)，包括完善的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，多元化的數(shù)據(jù)接口，強(qiáng)大的風(fēng)控審批模型及健全的運(yùn)維系統(tǒng)等，都缺一不可。

       但從行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，真正完全擁有以上五大技能的融資租賃公司少之又少。風(fēng)險(xiǎn)把握能力低，人員效率低，融資困難且成本高，都是凸顯的主要問(wèn)題，而中后臺(tái)技術(shù)支撐薄弱更是普遍現(xiàn)象。張凌說(shuō)，隨著金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)，近幾年在零售業(yè)務(wù)受理、審批、放款等重要環(huán)節(jié)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)費(fèi)用劇增，普通零售系統(tǒng)費(fèi)用已在千萬(wàn)左右，一般的經(jīng)銷商自然難以承受。

       與之相關(guān)聯(lián)的是，對(duì)于行業(yè)上游的金融機(jī)構(gòu)而言，同樣面臨資金投放渠道的困難。金融機(jī)構(gòu)的資金投放有差異化，多樣化的投放需求，但同時(shí)也擔(dān)心渠道風(fēng)險(xiǎn)大，終端風(fēng)險(xiǎn)可控性差的問(wèn)題，他們需要更加專業(yè)的渠道進(jìn)行資金投放。再者，在國(guó)家監(jiān)管趨嚴(yán)的形勢(shì)下，對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合規(guī)性要求日益嚴(yán)格，同時(shí)與自身業(yè)務(wù)拓展需要產(chǎn)生極大的矛盾，這也需要有更合適的中間機(jī)構(gòu)來(lái)解決沖突。

       為解決融資租賃行業(yè)發(fā)展中日益凸顯的矛盾，據(jù)張凌介紹，基于建元資本完善的風(fēng)險(xiǎn)體系和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，近半年以來(lái)，團(tuán)隊(duì)內(nèi)部也一直致力于制定全新的金融科技解決方案，CACMP應(yīng)運(yùn)而生。

       建元CACMP：風(fēng)控為本 雙向賦能

       CACMP的全稱為Credit Approval Contract ManagementPlatform，即信用認(rèn)證與資產(chǎn)管理平臺(tái)。據(jù)張凌介紹，作為元資本的首個(gè)SaaS平臺(tái)，CACMP將會(huì)以終端APP形式呈現(xiàn)，主要面向汽車融資租賃上下游B端客戶。初期規(guī)劃該平臺(tái)有兩種運(yùn)營(yíng)模式，一是技術(shù)輸出，即做平臺(tái)的純風(fēng)控信用評(píng)估數(shù)據(jù)輸出，以及做資產(chǎn)端與資金端的連接與賦能，但最后的資產(chǎn)與資金配備交由上下游自由選擇。二是資產(chǎn)管理模式，建元資本提供資金輸出，資產(chǎn)管理，及交易擔(dān)保等全流程服務(wù)，在此種模式下，建元資本不僅承接資產(chǎn)端的資產(chǎn)管理，并承擔(dān)一定的資產(chǎn)回購(gòu)，以降低資金端風(fēng)險(xiǎn)。

       張凌表示，風(fēng)控技術(shù)是CACMP的內(nèi)核，平臺(tái)提供OCR，GPS，電子簽章，支付接口，征信借口，三方數(shù)據(jù)等核心模塊，簡(jiǎn)單靈活的操作界面，下游為渠道商，提交客戶信息，通過(guò)建元CACMP系統(tǒng)審批，將數(shù)據(jù)傳輸至上游資金端，資金端可以根據(jù)客戶資質(zhì)提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品方案輸出車商，上下游均有多方選擇維度，可自由選擇想要合作的渠道及獲取的客戶。如下圖所示： 

       “CACMP搭建的目的在于，有效打通并建立資金端與資產(chǎn)端的銜接，雙向賦能。依靠技術(shù)輸出，為資金方引入不同層次客戶，為汽車金融中小企業(yè)提供征信、風(fēng)控、資產(chǎn)管理和融資增信等全方位服務(wù)。再者，建立基于大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)算法的全面風(fēng)控管理平臺(tái)，建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范行業(yè)行為，推動(dòng)汽車金融生態(tài)圈互聯(lián)網(wǎng)化，促進(jìn)汽車金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展?！睆埩枵f(shuō)。

       這是一個(gè)全新的科技時(shí)代，建元資本致力于依托科技創(chuàng)新打造差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以不斷提升的金融科技能力為行業(yè)賦能，助力融資租賃業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。據(jù)了解，該平臺(tái)目前正處于系統(tǒng)內(nèi)測(cè)階段，計(jì)劃于10月底迭代推出。 

       在會(huì)上，我們也了解到建元資本未來(lái)的三大發(fā)展方向：輕資產(chǎn)管理模式，自持車隊(duì)深入消費(fèi)場(chǎng)景，以及科技金融賦能行業(yè)發(fā)展。張凌表示，建元資本CACMP的構(gòu)建，也集中展現(xiàn)了其在汽車融資租賃垂直領(lǐng)域的發(fā)展戰(zhàn)略和持續(xù)投入的決心。建元資本將秉承Fintech共生共贏，成就優(yōu)秀汽車融資租賃公司的理念，共克行業(yè)發(fā)展難題。相信未來(lái)，越來(lái)越多的行業(yè)客戶將通過(guò)與建元科技平臺(tái)的合作看到更美好的發(fā)展場(chǎng)景。

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