作為居民重要的消費品之一，中國汽車消費市場銷量已連續(xù)9年蟬聯(lián)全球增長第一位。汽車金融市場的健康蓬勃發(fā)展離不開健全、高效的風控體系保駕護航，良好的風控能力也將成為市場參與者的核心競爭力之一。8月23日，百融金服行業(yè)研究中心（簡稱：百融行研中心）發(fā)布了2018年《汽車金融行業(yè)研報》。研報從百融金服自身服務汽車金融機構(gòu)的角度出發(fā)，探討汽車金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，結(jié)合金融科技在行業(yè)內(nèi)的實踐應用，為市場參與者提供更多的思路和建議。

報告顯示，距離2004年的《汽車金融公司管理辦法》正式實施已有十四個年頭，我國汽車金融經(jīng)歷了萌芽期、起步期、調(diào)整期三個階段，自2008年進入爆發(fā)期。汽車金融市場參與主體從最早參與的銀行，擴充了擁有整車廠獨特優(yōu)勢的汽車金融公司、產(chǎn)品設計更靈活的融資租賃公司，以及“互聯(lián)網(wǎng)+”思維的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺。隨著參與主體的增加，除傳統(tǒng)的新車購買業(yè)務外，也帶來了車抵貸、融資租賃等多元化的業(yè)務模式。

通過對汽車金融用戶畫像進行分析和探討。近年來，我國年輕消費群體正逐漸成為汽車消費市場的主力軍，百融行研中心數(shù)據(jù)顯示，消費群體年齡主要集中在20-40 歲之間（即80、90后），占總比達到74%，且借款人80%為男性。相較之下，女性客戶的風險指數(shù)更低，更有可能按時還款。

不同的產(chǎn)品客群有不同的風險等級，百融行研中心基于在汽車金融領(lǐng)域深耕多年積累的經(jīng)驗，應用百融汽車金融指數(shù)，從好壞兩個方面，將汽車金融客群與現(xiàn)金貸客群、消費分期客群進行對比分析。利用不良指數(shù)揭示借款人是否被銀行、消費金融、汽車金融、網(wǎng)貸等平臺列入逾期、不良、欺詐等黑名單；利用共債指數(shù)揭示借款人在不同金融機構(gòu)的共債情況；利用網(wǎng)絡行為習慣判定借款人的穩(wěn)定性；通過分析借款人的消費等級、類目、評分等維度，對借款人的消費屬性進行分析（如果借款人近12個月在母嬰類消費指數(shù)越高，則對應壞賬率越低）。通過對比發(fā)現(xiàn)，汽車金融客群整體質(zhì)量優(yōu)于現(xiàn)金貸和消費分期客群，這也與汽車金融行業(yè)不良較低有很好的印證關(guān)系。但分析中依然會發(fā)現(xiàn)，汽車金融客群共債比例較高，汽車金融機構(gòu)還需要加強全流程風控風險防范。

隨著人工智能和大數(shù)據(jù)時代的到來，越來越多的數(shù)據(jù)獲取渠道和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，為汽車金融提供了新的風控手段。借助于這些手段，汽車金融行業(yè)可以依據(jù)多維度實時連續(xù)的客戶信息進行風險控制，貸前快速多角度評估申請人資質(zhì)，提高客戶體驗，減少人工成本，準確識別欺詐客戶；貸中實時動態(tài)監(jiān)控，及時預警借貸人信用風險變化；貸后制定風險分層和催收策略，提高催收效率和還款率。相信在不遠的未來，伴隨著金融科技助推，汽車金融行業(yè)定能快速升級、蓬勃發(fā)展。

關(guān)于百融金服行業(yè)研究中心：憑借公司線上線下融合的多維度海量數(shù)據(jù)、服務銀行等金融機構(gòu)的豐富經(jīng)驗以及超強的大數(shù)據(jù)處理和建模能力，高度貼近產(chǎn)業(yè)發(fā)展實踐，深度整合國內(nèi)外研究力量，不斷形成高水平研究成果，為企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和整個國民經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級提供智力支持，“因為專業(yè)、所以卓越”。

關(guān)鍵詞：金融,汽車,消費,借款人,風險